Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 21 августа 2002 г.

Игра в рулетку с собственным здоровьем

Добровольное медицинское страхование отстает от потребностей граждан

332 просмотра

Медицина в России давно стала платной. Пожалуй, единственный способ разрубить возникший в связи с этим клубок социальных, финансовых и нравственных проблем — сделать ее страховой. Речь идет не об обязательном медицинском страховании — все равно за эффективную медицинскую помощь приходится доплачивать из своего кармана.

Добровольная медицинская страховка (ДМС), по идее, должна уменьшить эти непредвиденные затраты и сформировать некий постоянный денежный поток для медучреждений, причем не отдельно в карман врачу, медсестре и прочему персоналу, а легитимно — через бухгалтерию.
Собственно, ДМС делится сегодня на два вида: рисковое и нерисковое, "пакетное". С рисковым все понятно, оно ближе всего к ДМС в его идеальном виде. Но оно выгодно сторонам, в основном, если договор заключается между страховщиком и корпоративным клиентом. Работодатель покупает для своих сотрудников полисы "оптом" по 150-200 долларов. Из нескольких десятков, а то и сотен работников процентов тридцать вообще ни разу не воспользуются своими страховками. Их полисы — чистый доход для страховщика, для работодателя — способ относительно дешевого поощрения сотрудников, тем более приятного, что оно не облагается налогами.
Иное дело физические лица. Наш соотечественник если уж решится добровольно отнести в страховую компанию личные деньги, то только в твердой уверенности, что в ближайшее время вернет их сторицей. Разумеется, такой клиент для страховщиков — чистое разорение. Как признались корреспонденту "ФР" в одной страховой компании, за прошлый год выплаты по ДМС составили более 60 процентов от собранных страховых взносов. И это сводная статистика по корпоративным и частным клиентам, то есть физические лица для компаний еще более накладны. Для сравнения, выплаты по страхованию имущества составили чуть больше 10 процентов, а по несчастным случаям — от 10 до 30 процентов (соответственно корпоративным и частным клиентам).
Пытаясь отстоять свое право на прибыль, страховщики в поиске оптимального варианта включают в полисы рисковые элементы. Например, компания "ВСК" предлагает полисы по программам родовспоможения, защиты от клещевого энцефалита или гриппа. Как пояснили "ФР" в отделе добровольного медстрахования ВСК, полис родовспоможения, который обеспечивает обследование, сами роды и последующую реабилитацию, стоит дороже, чем роды в той же больнице, прошедшие без осложнений. Но дешевле, чем если бы пришлось платить за первую же нештатную ситуацию. Инфекционные программы дают еще больший простор для рисков. Вакцинация — одни деньги, лечение "готовыми" антителами, иммуноглобулином, после заражения — уже другие. Каждый может сыграть в рулетку с собственным здоровьем и кошельком.
Компании, которые не испугались трудностей ДМС, занимаются поиском оптимальной цены и привлекательных условий. В каком-то смысле им приходится изобретать велосипед. Нет отлаженной методики оценки рисков, и потому цены задираются безбожно, отпугивая тех самых здоровых, с которыми на самом деле может произойти что угодно и недорогие полисы для которых могли бы составить приличную базу. И все же поиск компромиссов продолжается. В СК "Сибирь", например, человек в возрасте до 50 лет может купить полис амбулаторного обслуживания за 220-300 долларов. Для тех, кто уже справил полувековой юбилей, полис дорожает в полтора раза, а после 60 лет — в два. Понятно, что для молодых добровольное медстрахование привлекательнее, и "Сибирь" старается продавать его в комплекте с другими своими продуктами. Также поступают с полисами ДМС и другие страховщики. В этом смысле ДМС очень похоже на автострахование: столь же популярно среди клиентов, столь же опасно для страховщиков из-за своей низкой доходности и слабо контролируемого роста клиентской базы и столь же неизбежно. После сворачивания зарплатных схем частный клиент будет все более востребованным. А значит, нужно продавать ему медицинскую страховку, чтобы продавалось и другое страхование.

МАРТЫНОВА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »